AUTO

Jak wybrać DOBRE ubezpieczenie AC?

Autocasco to ubezpieczenie które chroni TWÓJ samochód. Wybór tego ubezpieczenia to wbrew pozorom bardzo ważna i często nie łatwa kwestia. Dlaczego? Otóż często słyszy się o kiepskiej likwidacji szkód czy opinii, że to „zbędne” ubezpieczenie. Jednak często wynika to z…..błednego wyboru oferty. Dlatego My chcemy żebyś wybierał świadomie! Chcemy, żebyś nie tylko płacił ale i miał OCHRONĘ! Dlatego też przygotowaliśmy dla Ciebie artykuł, który wskazuje na co zwrócić uwagę zanim zapłacisz za koleją polisę.

Zapraszamy!

ZAKRES UBEZPIECZENIA

Zakres ubezpieczenia AC to podstawa. Od niego bowiem zależy czy i ile dostaniesz odszkodowania. Jedna bardzo ważna kwestia: w każdej firmie zakres AC może być inny. Jak to możliwe? Cóż AC to ubezpieczenie dobrowolne i jest kształtowane na ogólnych zasadach prawa ( m.in. na zasadzie swobody umów). Jako ubezpieczenie dobrowolne nie ma od górnego „wymogu” co musi być w zakresie AC, a co nie. Owszem zwykle zakres ten jest dość PODOBNY, ale nie identyczny. To oznacza, że wybierając AC trzeba zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia ( nawet najdrobniejsze detale mogą mieć znaczenie!).

Świętnym przykładem jest zdarzenie ze zwierzyną. W końcu często słyszy się o wypadkach w których sprawcą był łoś czy sarna. Jako kierowcy nie jesteśmy w stanie przewidzieć gdzie i kiedy zwierzak postanowi „pospacerować”. Dzięki dobremu AC jesteśmy w stanie uniknąć konsekwencji po wypadku z takim zwierzakiem. Jak? Wystarczy przed zawarciem AC sprawdzić czy w ZAKRESIE AC jest zdarzenie z zwierzęciem. Zanim zdecydujesz się na AC sprawdź zakres. Informację o zakresie znajdziesz każdorazowo w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń ( dalej OWU). OWU to dokument mówiący o szczegółach ubezpieczenia. O OWU poproś swojego Agenta ( nie daj się zbyć, że ubezpieczenie jest od wszystkiego – to musi być na piśmie!) lub możesz pobrać ze strony danego ubezpieczyciela (w takim przypadku sprawdź czy OWU które pobierasz są aktualne!

WARTOŚĆ AUTA (Suma ubezpieczenia)

Wartość auta w polisie jest określana jako SUMA UBEZPIECZENIA ( i nie, nie chodzi o to ile zapłacisz za ubezpieczenie!). Suma ubezpieczenia to WARTOŚĆ AUTA czyli określona kwotowo wartość, która mówi o tym ile Twoje auto jest warte na dzień ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia autocasco powinna odpowiadać wartości rzeczywistej Twojego auta. To od niej w dużej mierze zależy wysokość odszkodowania, które dostaniesz. Wartość auta można wskazać samemu – często na podstawie faktury zakupu lub umowy. Jednak warto wiedzieć, że ubezpieczyciele mogą również dokonać wyceny i wskazać proponowaną wartość pojazdu. Wycena do AC ma zwykle zastosowanie gdy np. auto jest z USA i jest to rzadszy model. Wyceny proponowane przez Ubezpieczyciela opierają się na średniorynkowej wartości cenowej i są bardzo pewnym określeniem wartości auta. Jeżeli jednak zdecydujesz się na podawanie wartości ubezpieczenia auta to pamiętaj żeby zrobić to zgodnie ze stanem faktycznym. Jeżeli podasz wyższa wartość auta to cena za ubezpieczenie będzie wyższa ( wiadomo im więcej masz, tym więcej płacisz), a jeżeli zaniższysz wartość auta to co prawda cena za ubezpieczenie będzie niższa, jednak pamiętaj że wartość auta z polisy ubezpieczeniowej jest brana pod uwagę przy likwidacji szkody.

ZMIENNA A STAŁA SUMA UBEZPIECZENIA

Skoro wiemy już czym jest suma ubezpieczeniowa ( akapit wyżej) to teraz skupimy się na……zmiennej i stałej sumie ubezpieczenia.

Stała suma ubezpieczenia – to gwarancja, że wartość auta nie będzie maleć mimo zużycia przez okres trwania polisy. Chodzi o to, że w zwykłej sytuacji Suma ubezpieczenia jest wyliczana na dzień zawarcia umowy AC, jednak jak powszechnie wiadomo im auto starsze tym jego wartość (suma ubezpieczenia) maleje. To oznacza, że mając szkodę pod koniec polisy to do odszkodowania będzie wzięta Suma Ubezpieczenia pomniejszona o spadek wartości auta. Posiadając STAŁĄ SUMĘ UBEZPIECZENIA masz pewność że wartość auta wskazana na polisie w dniu ubezpieczenia będzie również uwzględniona w dniu szkody. To bardzo korzystna opcja dla nowszych i droższych aut.

Zmienna suma ubezpieczenia – Chodzi o to, że przy wyliczaniu wartości auta na dzień szkody to pod uwagę bierzę się naturalny spadek wartości auta wraz z zużyciem auta. Zmienna suma ubezpieczenia daje niższą cenę za AC. Jednak z punktu widzenia wyliczenia odszkodowania jest opcją mniej korzystną, gdyż powoduje że odszkdowanie liczy się od mniejszej wartości niż tej wskazanej na polisie. Jest to opcja o wiele bardziej spotykana. Polecana do starszych aut.

Przykład: Piotr zawarł w maju ubezpieczenie AC na 170 000 zł. Piotr Zdecydował się na zmienną sumę ubezpieczenia. Samochód Piotra został skradziony we wrześniu tego samego roku. W momencie szkody(kradzieży)wartość samochodu została ustalona na 156 000 zł. Czyli jest to kwota, którą dostanie Piotr. W przypadku gdyby wybrał stałą sumę ubezpieczenia – odszkodowanie ustalone było by według wartości z dnia zawarcia umowy – czyli 170 000 zł i jest to kwota, którą dostałby Piotr. Jak widzisz stała suma ubezpieczenia to lepszy (mimo że droższy) wariant. Zmienna suma ubezpieczenia pozwoli obniżyć składkę za AC. Jednak należy mieć na uwadze, że odszkodowanie będzie również niższe.

SPOSÓB LIKWIDACJI SZKODY

Likiwdacja szkody to bardzo ważny temat. W końcu po to zawierasz AC żeby w razie szkody mieć „ogarniętą” naprawę bez dokładania pieniędzy. Co powinieneś wiedzieć? Po pierwsze w AC są różne warianty naprawy.

ASO – autoryzowany serwis obsługi – opcja najlepsza, ale i najdroższa. W sytuacji szkody oddajesz auto do Autoryzowanego Serwisu i naprawa odbywa się bezgotówkowo-czyli Ty nie przejmujesz się co i za ile. Opcja zdecydowanie polecana dla nowszych aut.

Serwis – Oznacza, że w razie szkody oddajesz uszkodzony samochód do serwisu i odbierasz naprawiony. Odszkodowanie może być w formie bezgotówkowej gdyż pieniądze są wypłacane na podstawie faktury serwisu. Wszelkie rozliczenia następują pomiędzy serwisem, a Ubezpieczycielem. Ty nie musisz się tym martwić.

Kosztorys – jest to forma gotówkowa rozliczenia szkody. W praktyce wygląda to tak, ze gdy masz szkodę i naprawisz auto to Ubezpieczyciel wypłaca Ci pieniądze za uszkodzone części/naprawę na Twoje konto. Plusem wersji kosztorysowej jest to, że jest ona znacznie tańsza niż te wskazane wyżej. Jednak minusem jest fakt, że wartość wymienionych części może przekroczyć wartość odszkodowania-a to z kolei oznacza, że pieniędzy od Ubezpieczyciela może nie wystarczyć na wszystko. Kosztorys jest polecany dla aut starszych.

AMORTYZACJA

Amortyzacja to zużycie techniczne części pojazdu. Jak wiadomo każde auto się zużywa . Dlatego też im starsze auto tym zużycie techniczne będzie wyższe. Jeżeli w swoim AC masz amortyzację to znaczy, że do naprawy będzie potrącane zużycie techniczne (wynoszące czasami 60% wartości części!). Ubezpieczenie z brakiem amortyzacji (może to być inaczej nazwane np. odstąpienie od amortyzacji) jest lepsze z punktu widzenia naprawy szkody gdyż wtedy przy wyliczaniu wartość części nie uwzględnia się zużycia technicznego.

UDZIAŁ WŁASNY

Udział własny to możliwość tańszego AC. Na czym to polega? Otóż udział własny to określona kwotowa lub procentowo wartość części szkody, którą deklarujesz pokryć z własnej kieszeni w zamian za obniżenie ceny za AC. Jak działa udział własny w praktyce? Załóżmy, że ubezpieczyłeś swoje auto na 100 000 zł. Udział własny wynosi 1000 zł. Pewnego razu śpieszyło Ci się do pracy. Pech chciał że, było ślisko i uderzyłeś w ogrodzenie, przez co doszło do zbicia obudowy prawej przedniej lampy oraz zatarcia na lakierze. Wartość szkody to 4000 zł. Kwota odszkodowania czyli 4000 zł zostanie pomniejszona o udział własny czyli o 1000 zł. Od ubezpieczyciela otrzymasz zatem 3000 zł. Pamiętaj, że udział własny może znacznie obniżyć cenę za AC. Przed ubezpieczeniem zapytaj się czy Twoje ubezpieczenie będzie miało udział własny!

FRANSZYZA INTEGRALNA

Franszyza integralna to również jedna z wielu możliwości obniżenia ceny za AC. Franszyzna integralna jest często nazywana minimalną wartością szkody. Jest to wartość szkody do której ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, a zarazem kwota powyżej której ubezpieczyciel wypłaci w pełni odszkodowanie. Zastosowanie franszyzyny integralnej ma pozytywny wpływ na cenę za AC gdyż może ją znacząco obniżyć. Jak działa franaszyzna integralna? Popatrzmy!

Chcesz wykupić AC na swój samochód. Jednak cena za 3500 zł za ubezpieczenie zwala Cię z nóg. Jeżeli zdecydujesz się na zastosowanie franszyzny integralnej w kwocie np. 500 zł to cena za AC będzie niższa a to pozwoli Ci na zakup ubezpieczenia. Jeżeli dojdzie to zdarzenia szkodowego to minimalna wartość szkody musi być powyżej 500 zł ( wtedy Ubezpieczyciel wypłaci Ci pełne odszkodowanie). Jeżeli szkoda będzie niższa niż franszyzna integralna ( to raczej rzadko się zdarza) to Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania gdyż nie było minimalnej wartości szkody.

Franszyznę integralną stosują wyąłcznie niektórzy Ubezpieczyciele np. PZU.

WYŁĄCZENIA

Wyłączenia to sytuacje w których nie może być świadczona ochrona ubezpieczeniowa. Chodzi o takie sytuacje jak np: działania celowe czy szkody pod wpływem alkoholu. Wyłączenia każdorazowo znajdują się w OWU.

Krótkie Podsumowanie

Jak widzisz AC to nie tylko cena. Przed wyborem dobrego ubezpieczenia dobrze się zastanów i nie kupuj kota w worku. W końcu zależy Ci, żeby Ubezpieczenie DZIAŁAŁO.

Przed kupnem zwróć uwagę na poniższe kwestie:

zakres ubezpieczenia

suma ubezpieczenia auta

udziały własne i franszyzyny integralne

wyłaczenia

Dopiero po przeanalizowaniu powyższych punktów możesz podjąć DOBRĄ decyzję – a wierzymy, że tylko takie chcesz mieć!

My chętnie pomożemy Ci w wyborze najlepszego ubezpieczenia dla TWOJEGO AUTA!

Progress Ubezpieczenia

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *